Combien épargner par mois pour sa retraite ?
Le point klé
Le bon montant à épargner ne se déduit pas d’un pourcentage tout fait, mais de votre objectif de revenu à la retraite.
La méthode : fixer le complément mensuel visé, le convertir en capital cible puis en effort d’épargne selon votre horizon.
Plus vous commencez tôt, plus cet effort est léger, grâce aux intérêts composés.
"C’est dans longtemps, j’ai le temps de voir venir…" Quelle erreur ! À effort égal, commencer à épargner à 30 ans plutôt qu’à 40 peut faire plus de 100 000 euros de différence sur votre capital retraite. L’essentiel, c’est votre objectif, votre âge et vos revenus futurs. Voici comment calculer la somme à mettre de côté chaque mois qui correspond vraiment à votre situation.
La règle des 10-15 % : un point de départ, pas une réponse
Comment se préparer à la retraite, d’un point de vue financier ? Nombreux sont les Français à se questionner sur le montant à mettre de côté chaque mois ou année pour préparer leurs vieux jours. Certains n’hésitent pas à avancer ce chiffre : 10 à 15 % de ses revenus.
C’est un repère commode, mais loin d’être officiel. Surtout, ce pourcentage est aveugle à votre situation, puisqu’il ne tient pas compte de votre objectif, de votre âge ou encore des droits que vous avez déjà accumulés.
Avant même de fixer un montant, l’enjeu est donc de savoir en premier temps combien il vous faudra pour vivre correctement à la retraite. Et ce, afin de pouvoir booster vos revenus à la hauteur de votre niveau de vie. Alors, autant commencer à s’y mettre le plus tôt possible.
Mais un préalable s’impose, rappelé par l’AMF (l’Autorité des Marchés Financiers). Avant d’épargner pour le long terme, assurez-vous d’avoir un budget équilibré et une épargne de précaution disponible, pour pallier les coups durs. Inutile de bloquer de l’argent si vous n’avez pas de matelas de sécurité. La route vers la retraite est semée d’embûches, vous en conviendrez.
Intéressons-nous à un repère national : selon l’Insee, le taux d’épargne des ménages français tourne autour de 18 % du revenu disponible brut. Sauf qu’ici, on ne parle pas de l’épargne retraite seule, mais bien de l’épargne totale. Et d’après le baromètre de l’AMF, seuls 44 % des Français épargnent spécifiquement à cette fin. Pas incroyable.
Lorsqu’on ramène ces chiffres au revenu médian de nos propres utilisateurs chez Klemo (20 000 euros par an), la règle des 15 % recommanderait environ 250 euros d’épargne par mois, tous profils confondus. Comme toute généralité, ce chiffre ignore complètement l’âge et l’objectif réel de la personne concernée. Et c’est précisément ce que la méthode, qu’on va vous présenter, corrige.
| A retenir |
| Le bon réflexe avant d’épargner : avoir un budget à l’équilibre, disposer d’une épargne de précaution de 3 à 6 mois de dépenses, se pencher sur l’épargne retraite de long terme. |
La vraie méthode : partir de votre objectif de revenu
Improvise, adapt, overcome. Non, on ne va pas appliquer un simple pourcentage générique. On va raisonner à l’envers : on part du revenu complémentaire qu’on vise, on en déduit le capital nécessaire, puis l’effort mensuel. C’est la seule méthode qui produit un montant réellement adapté à votre situation.
Du complément mensuel souhaité au capital cible
Première étape : transformer votre objectif de revenu en capital. Pour ça, on va s’appuyer sur la règle des 4 % (qu’on explique ici) et qui estime que votre argent placé peut être ponctionné d’environ 4 % par an sans s’épuiser sur une longue retraite.
En pratique, le capital cible représente donc environ 25 fois le besoin annuel, soit 300 fois le besoin mensuel.
| Complément visé | Capital cible (règle des 4%) |
| 500 €/mois | ≈ 150 000 € |
| 1 000 €/mois | ≈ 300 000 € |
| 1 500 €/mois | ≈ 450 000 € |
C’est un repère qui varie selon le support, le rendement et le mode de sortie retenu (par exemple, dans le cas d’un PER, via une sortie en rente ou en capital). Effectuer des versements sur un produit d’épargne dédié type Plan d'Épargne Retraite permet évidemment de mettre de côté pour ses vieux jours.
On croise souvent des questionnements d’internautes qui se demandent combien verser sur un PER pour 1 000 euros de rente, par exemple. Cela revient en réalité à viser ce capital cible, puis à le diviser par votre horizon de placement.
Du capital cible à l’effort mensuel
C’est l’étape numéro 2. Il faut maintenant convertir ce capital en versements mensuels. Tout dépend du nombre d’années qui vous sépare de la retraite et du rendement de vos placements. Pour mieux comprendre, voici un exemple qui illustre l’effort d’épargne nécessaire pour viser un capital de 300 000 euros, dans l’hypothèse d’un rendement net de 5 % par an, hors frais :
| Âge de départ de l'épargne | Horizon | Effort mensuel (objectif 300 000 €) |
| 30 ans | 35 ans | ≈ 265 € |
| 35 ans | 30 ans | ≈ 360 € |
| 40 ans | 25 ans | ≈ 505 € |
| 45 ans | 20 ans | ≈ 730 € |
| 50 ans | 15 ans | ≈ 1 125 € |
Illustration à recalculer avec le simulateur de rendement de l'AMF (outil officiel). Les rendements ne sont pas garantis ; les unités de compte comportent un risque de perte en capital.
La leçon saute aux yeux ! Pour un même objectif (300 000 euros), commencer à 30 ans demande près de trois fois moins d’effort qu’à 45 ans. Alors, on s’y met quand ?
L’effet décisif de l’âge auquel vous commencez
Vouloir épargner beaucoup, c’est bien. Commencer le plus tôt possible, c’est mieux. Se lancer dans un projet d’épargne retraite à 40 ans, c’est mieux que rien, mais vous aurez sensiblement plus d’efforts à faire que si vous aviez commencé à 30 ans, pour obtenir le même résultat, puisqu’il vous reste moins d’années pour laisser les intérêts travailler.
Faut-il en conclure qu’une fois passés les 45 ans, c’est trop tard ? Non, bien sûr que non. Même à 45 ans, il vous reste encore 15 à 20 ans d’horizon, suffisants pour capitaliser. Le souci, c’est que les intérêts composés ne pourront pas montrer leur plein potentiel.
Chez Klemo, on a remarqué cet effet de l’âge dans les bilans patrimoniaux de nos utilisateurs. Les trentenaires déjà équipés de produits d’épargne affichent un patrimoine net médian autour de 12 600 euros, contre quasiment zéro chez les plus jeunes. Oui, l’écart se construit surtout avec le temps, pas avec le revenu.
Pourquoi commencer tôt change tout : les intérêts composés
Prenez l’exemple de Karine, qui verse 200 euros par mois sur un placement qui lui rapporte 5 % net par an. En commençant à 30 ans, elle accumule environ 227 000 euros au bout de 35 ans (hors frais). Si elle avait attendu 40 ans pour s’y mettre, elle n’aurait accumulé que 119 000 euros au bout de 25 ans pour le même effort mensuel. 10 ans de retard. Plus de 100 000 euros sur le capital final. Autant partir à l’heure.
Pour visualiser l’impact des intérêts composés, la règle des 70 est pratique : en divisant 70 par votre taux de rendement, vous obtenez le nombre d’années nécessaires pour doubler votre épargne (par exemple 14 ans à 5 %). Avec les intérêts composés, commencer tôt permet de bien vivre à la retraite sans se prendre la tête.
Sur quoi placer cette épargne ?
Vous savez désormais combien mettre de côté et épargner pour une retraite douce et tranquille. Mais où placer votre argent ? Le choix de l’enveloppe est primordial ! Trois grandes solutions s’offrent à vous :
- l’assurance vie pour sa souplesse
- le Plan d'Épargne Retraite (PER) pour sa déduction fiscale
- l’épargne salariale lorsque votre employeur en propose une.
Le choix entre PER et assurance vie dépend de votre tranche d’imposition et de votre besoin de disponibilité. Si vous hésitez sur l’enveloppe qui vous conviendrait le mieux, le chat IA de l’app Klemo peut vous aider en vous posant les bonnes questions !
Automatiser pour tenir dans la durée
Un plan d’épargne ne vaut que s’il tient sur 20 ou 30 ans. Les versements programmés sont votre meilleur allié pour épargner sans vous prendre la tête. Ils évitent les oublis, lissent l’effort d’épargne et vous permettent de vous positionner régulièrement sur les marchés. Un effort durable assez simple à mettre en place :
- le jour de sa paie, mettre en place un virement automatique (pour épargner avant de dépenser)
- commencez avec un montant tenable, même modeste, plutôt que d’attendre “le bon moment”
- augmentez l’effort à chaque hausse de revenus (par exemple, un point de pourcentage par an)
- séparez clairement l’épargne de long terme de votre épargne de précaution, pour éviter les retraits prématurés
- faites un point une fois par an pour ajuster vos versements à votre objectif.
Vous pouvez également réaliser un bilan financier via l’app Klemo en répondant à quelques questions depuis votre téléphone !
Conclusion
Le bon montant à épargner n’est jamais un pourcentage générique, c’est le résultat d’un calcul en 3 temps : objectif, capital, effort. Ce calcul ne change pas d’une personne à l’autre dans sa logique, mais son résultat varie énormément selon l’âge auquel vous vous y prenez. Alors, hauts les cœurs, il n’est jamais trop tard pour se lancer, mais plus vous commencez tôt, plus votre “vous” du futur vous remerciera !
Sources
Insee — taux d'épargne et patrimoine des ménages
Conseil d'orientation des retraites (COR) — rapport 2025
Les informations présentées dans cet article sont fournies à titre informatif et général. Elles ne constituent en aucun cas un conseil personnalisé, financier, juridique ou fiscal. Elles ne tiennent pas compte de la situation particulière, des objectifs ou des besoins spécifiques de chaque lecteur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et tout investissement comporte des risques, y compris un risque de perte en capital. Pour un accompagnement personnalisé à votre situation, le bilan patrimonial et le chat IA de Klemo restent disponibles gratuitement depuis l'application.
