Comment préparer financièrement sa retraite ?
Le point klé
La démarche tient en quatre étapes : estimer votre besoin, calculer votre effort d'épargne, choisir vos enveloppes (PER, assurance vie…), puis préparer la sortie.
Le levier le plus puissant n'est pas le montant épargné, mais le temps : commencer tôt change tout.
Vous l’attendez, votre départ à la retraite. Mais ce jour-là, votre revenu chutera. Selon votre statut professionnel, votre pension ne représentera qu’entre 50 % et 75 % de votre dernier salaire. Cet écart, c’est précisément ce qu’il faut anticiper et plus on s’y prend tôt, plus l’effort est léger. Préparer financièrement sa retraite, c’est se constituer un capital pendant la vie active pour combler ce manque, en suivant une méthode plutôt qu’un réflexe unique.
Pourquoi préparer sa retraite (et dès maintenant) ?
En France, le système de retraite par répartition ne suffit plus à maintenir le niveau de vie de la plupart des actifs. Le taux de remplacement (la part de votre dernier revenu d’actif que votre pension de retraite viendra remplacer) diminue au fil des générations, d’après les projections du Conseil d’Orientation des retraites (COR). Un cadre du secteur privé touche en moyenne 50 à 60 % de son dernier salaire, un fonctionnaire autour de 70 à 75 % et un indépendant souvent moins de 50 %.
En parallèle, ça ne vous aura pas échappé, le calendrier légal reste incertain : le relèvement de l’âge légal vers 64 ans est suspendu jusqu’en 2028. Une instabilité qui renforce l’intérêt d’un complément que vous maîtrisez entièrement, indépendant des régimes obligatoires. C’est une forme de retraite par capitalisation.
| Bon à savoir |
| La règle des « 70-80 % », qui vise un revenu à la retraite équivalent à 70-80 % de son dernier salaire, est une moyenne et pas une norme ! On la voit souvent en ligne, mais prudence, elle ne tient pas compte de votre situation réelle (crédit immobilier soldé ou non, enfants encore à charge, état de santé, etc.). |
Pourtant, les Français ne semblent pas encore prêts à se lancer dans l’épargne retraite. Manque de confiance, de transparence ou même de connaissances, les causes sont nombreuses et l’impact est réel.
Parmi les utilisateurs Klemo, l’équipement en produits retraite reste faible : 6,1 % détiennent un Plan d'Épargne Retraite (PER) et 13,4 % un contrat d’assurance vie. Beaucoup démarrent donc quasiment de zéro et sous-estiment l’effort à fournir. Mais, ça tombe bien, on est là pour vous expliquer.
Combien faut-il pour bien vivre à la retraite ?
Non, on ne vous donnera pas de chiffre star ici. Une moyenne nationale ne dit rien de votre situation. Ce qu’il faut se demander, c’est combien il vous faut, à vous. La réponse, elle se calcule en trois temps :
- Estimer vos dépenses futures à la retraite.
- Estimer le montant de votre pension de retraite.
- Calculer l’écart mensuel à combler.
De cet écart mensuel découle un capital cible, calculé par exemple avec la règle des 4 %, qui sera votre objectif d’investissement. De là, à vous de choisir le produit d’épargne le mieux adapté. Mais tout ça, on l’explique en détails dans notre guide dédié au calcul de votre revenu pour bien vivre à la retraite.
Combien épargner par mois pour sa retraite ?
Vous connaissez votre capital cible ? Bien. Reste à le convertir en effort mensuel d’épargne. Deux variables comptent : le montant visé et surtout le temps disponible avant le départ en retraite. Sur ce dernier point, c’est la magie des intérêts composés qui fera effet. Mais si, ce qu’on appelle l’effet boule de neige : chaque année, votre argent placé génère des intérêts, qui font gonfler votre capital, qui génère plus d’intérêts et ainsi de suite.
L’écart est spectaculaire : pour un même objectif de 300 000 euros, commencer à 30 ans demande environ trois fois moins d’effort mensuel que commencer à 45 ans. La méthode complète pour calculer ce montant selon votre âge et votre objectif de vie est détaillée dans notre article : Combien épargner par mois pour sa retraite ?
Comment choisir vos placements ?
Placer son argent, oui, mais où ? Pour préparer sa retraite, plusieurs enveloppes coexistent pour loger cette épargne, chacune avec sa logique propre.
| Placement | Atout phare | Pour qui ? |
| PER | Déduction fiscale à l'entrée | TMI élevé (≥ 30 %) |
| Assurance vie | Souplesse + fiscalité après 8 ans | Besoin de disponibilité, transmission |
| Epargne salariale (PEE, PER collectif) | Abondement de l'employeur | Salariés dont l'entreprise en propose |
| PEA / CTO | Investissement en actions, long terme | Horizon long, profil dynamique |
| Immobilier (locatif, SCPI) | Revenus réguliers, effet de levier | Patrimoine à diversifier |
L'épargne salariale est souvent le premier réflexe à activer quand l'employeur la propose, car l'abondement revient à de l'argent gratuit. Le PEA et l'immobilier locatif complètent utilement PER et assurance vie pour qui veut diversifier davantage, mais impliquent une fiscalité et une gestion propres à anticiper.
Pour ceux qui subissent une imposition assez lourde, le Plan d’Epargne Retraite est utile pour allier défiscalisation et anticipation des vieux jours. Focus sur les deux produits phares de l’épargne retraite.
PER : comment ça marche ?
Le Plan d’Epargne Retraite, c’est le petit nouveau de l’épargne retraite. C’est une enveloppe dans laquelle vous placez votre argent (argent qui ne sera disponible qu’au moment de votre retraite, sauf cas extrêmes !) et qui vous permet de déduire vos versements de votre revenu imposable.
De quoi réduire vos impôts, dans la limite d’un plafond annuel (37 680 € en 2026). Plus votre tranche marginale d’imposition (TMI) est élevée, plus l’économie d’impôt immédiate est significative.
En contrepartie de l’avantage fiscal, l’épargne est donc bloquée. Vous récupérez votre épargne au moment de votre départ en retraite, sous forme de rente viagère, de capital en one-shot ou d’un mix des deux. À la sortie, les prélèvements sociaux sont fixés à 18,6 % en 2026. Si le PER vous intéresse, on détaille tout son fonctionnement dans notre guide complet.
L'assurance vie est-elle utile pour la retraite ?
L’assurance vie, c’est le couteau suisse des investisseurs. Elle permet de diversifier son capital, de préparer un projet de vie… mais aussi d’épargner pour sa retraite. Bien qu’elle ne soit pas spécifiquement pensée pour ça (contrairement au PER), l’assurance vie reste disponible à tout moment. Sa souplesse permet un rachat partiel ou total à tout moment, contrairement au PER.
Mieux, après 8 ans de détention, chaque rachat bénéficie d’un abattement annuel sur les gains, ce qui permet d’organiser des rachats programmés à la retraite avec une fiscalité optimisée. Elle conserve aussi un cadre successoral avantageux pour la transmission. Bref, beaucoup d’avantages, mais aussi quelques inconvénients. On vous explique le tout dans notre article : l’assurance vie est-elle utile pour la retraite ?
PER ou assurance vie : comment choisir ?
Vous connaissez désormais les deux. C’est l’heure du (du-du-du) duel ! Assurance vie et PER ne s’opposent pas. Ils se complètent.
Le PER convient d’abord à ceux dont la tranche d’imposition actuelle est nettement supérieure à celle anticipée à la retraite. L’assurance vie convient à ceux qui veulent garder la main sur leur épargne avant la retraite, ou dont le TMI est faible.
Pour vraiment faire son choix, il faut comparer les deux produits, critères par critères, ainsi qu’un outil pour orienter votre choix selon votre situation. Ça tombe bien, c’est ce qu’on a fait ici : PER ou assurance vie ?
À quel âge commencer à préparer sa retraite ?
Réponse courte : le plus tôt possible. Réponse longue : souvenez-vous du mécanisme des intérêts composés, qui fait qu’à objectif de capital identique, chaque décennie de retard multiplie sensiblement l’effort mensuel requis.
Il n’y a pas d’âge “trop tôt” pour commencer, même avec des petits montants. Un rattrapage reste possible au-delà de 50 ans, mais il suppose une capacité d’épargne plus importante. On vous a préparé une feuille de route détaillée selon votre âge, pour savoir comment commencer à préparer votre retraite selon votre âge.
Préparer sa retraite selon son profil
Vous l’aurez compris, préparer sa retraite correctement dépend grandement du profil de chacun. Si la méthode reste la même pour tous, son application varie fortement selon le statut professionnel notamment : les régimes de retraite n’ont ni les mêmes règles, ni les mêmes points faibles. Chaque profil professionnel fait donc l’objet d’un guide dédié, pour des conseils personnalisés :
Préparer sa retraite quand on est salarié du privé.
Préparer sa retraite quand on est cadre.
Préparer sa retraite quand on est indépendant.
Préparer sa retraite quand on est fonctionnaire.
Préparer sa retraite quand on est jeune actif.
Et une fois à la retraite, complétez vos revenus !
La préparation par l’épargne concerne votre vie d’actif. Mais, une fois à la retraite, d’autres leviers prennent le relais pour augmenter une pension trop faible ou arrondir ses fins de mois : le cumul emploi-retraite, le rachat de trimestres ou encore la vente en viager. De quoi permettre de financer un projet personnel, une voiture, un voyage, bref de profiter.
Conclusion
Préparer sa retraite financière tient en une méthode reproductible : estimer son besoin, calculer son effort, choisir ses enveloppes, anticiper la sortie. Il n’est jamais trop tard pour s’y mettre ! Un bilan patrimonial Klemo peut aussi vous aider à poser ce diagnostic complet pour vous, en quelques minutes.
Sources
Conseil d'orientation des retraites (COR) — taux de remplacement et projections
DREES — niveau des pensions
service-public.gouv.fr — âge légal, régimes de retraite, PER
economie.gouv.fr / impots.gouv.fr — PER, assurance vie, fiscalité 2026, loi PACTE
Autorité des marchés financiers (AMF) — préparer sa retraite
Les informations présentées dans cet article sont fournies à titre informatif et général. Elles ne constituent en aucun cas un conseil personnalisé, financier, juridique ou fiscal. Elles ne tiennent pas compte de la situation particulière, des objectifs ou des besoins spécifiques de chaque lecteur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et tout investissement comporte des risques, y compris un risque de perte en capital. Pour un accompagnement personnalisé à votre situation, le bilan patrimonial et le chat IA de Klemo restent disponibles gratuitement depuis l'application.
