À quel âge commencer à préparer sa retraite ?

À effort identique, 1 € placé à 30 ans vaut bien plus à la retraite que le même euro placé à 45 ans : le temps fait l’essentiel du travail. La question, elle est vite répondue : il faut commencer maintenant. Reste à savoir quoi faire concrètement selon votre âge, car les bons réflexes à 28 ans ne sont pas les mêmes qu’à 48. Voici une feuille de route, âge par âge.

Quand faut-il vraiment commencer à préparer sa retraite ?

Dès que vos fondamentaux financiers le permettent. Se préparer à sa retraite est un objectif de toute une vie. On conseille généralement de commencer le plus rapidement possible.

 

Pas d’effet FOMO ici, simplement l’argument suivant : le temps est votre allié le plus puissant. Plus vous démarrez tôt, plus vos placements ont d’années pour fructifier, et moins l’effort d’épargne mensuel nécessaire est élevé. C’est le socle de toute bonne stratégie pour préparer financièrement sa retraite.

 

Mais il y a une deuxième raison, plus structurelle : le système public se fragilise, ça ne vous aura pas échappé. Le taux de remplacement, c’est-à-dire la part de votre dernier revenu que votre pension viendra remplacer, diminue au fil des générations, selon le Conseil d’Orientation des Retraites (COR).

 

Et le calendrier de l’âge légal est lui-même incertain : le relèvement vers 64 ans est suspendu jusqu’en 2028. Concrètement, l’âge légal est fixé entre 62 ans et 9 mois ou 63 ans et 9 mois pour les générations 1964 à 1968. Le seuil de 64 ans ne concerne que les personnes nées à partir de 1969. À compter du 1er septembre 2026, il est même figé à 62 ans et 9 mois jusqu’à janvier 2028, l’évolution future dépendant des choix politiques post-2027.

 

Cette incertitude est précisément ce qui justifie de ne pas compter uniquement sur la répartition. L’âge médian des utilisateurs qui font leur premier bilan Klemo est de 36 ans : preuve que beaucoup ne s’y penchent sérieusement qu’à mi-carrière, alors que démarrer 10 ans plus tôt allègerait nettement l’effort.

 

L’effet des intérêts composés : le temps, c’est de l’argent

On l’appelle effet boule de neige : vos gains génèrent à leur tour des gains. Comme une boule de neige qui dévale une pente en grossissant à chaque roulement.

 

Prenons une illustration, avec une hypothèse de rendement net de 5 % par an. Si vous épargnez 200 € par mois dès 25 ans, vous disposez, à 65 ans, d’un capital nettement supérieur que si vous versiez la même somme depuis vos 35 ans. Évidemment, vous aurez versé moins dans le temps, mais c’est surtout que les sommes placées génèrent des plus-values qui seront elles-mêmes réinvesties, faisant grossir votre capital année après année.

 

Autrement dit, pour le même effort mensuel, dix années de plus peuvent représenter des dizaines de milliers d’euros supplémentaires.

 

Oui, encore faut-il savoir combien épargner par mois pour sa retraite, mais ce qu’on retient surtout, c’est que l’âge du départ pèse davantage que le montant.

 

Que faut-il faire avant de commencer à épargner pour sa retraite ?

On dit qu’il faut commencer le plus tôt possible, mais ça ne signifie pas qu’il faut le faire à tout prix. Avant de bloquer de l’argent pour votre retraite, mieux vaut sécuriser vos bases.

 

L’Autorité des Marchés Financiers (AMF) recommande de s’assurer d’un budget équilibré et de disposer d’une épargne de précaution avant tout placement de long terme. Voici un ordre de priorité :

 

• Équilibrer son budget : s’assurer que les revenus couvrent les dépenses, avec une capacité d’épargne régulière.
• Constituer une épargne de précaution : l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses, disponible immédiatement, comme un matelas de sécurité.
• Rembourser les dettes coûteuses (crédits à la consommation, découverts).
• Puis, seulement, épargner pour la retraite sur le long terme.

 

Bloquer son argent sur un Plan d'Épargne Retraite sans matelas de sécurité est une erreur fréquente et vous expose à des difficultés financières. Il faut impérativement s’assurer d’avoir une enveloppe liquide (c’est-à-dire disponible) à côté !

 

Donc, si la question est « par où commencer ? », la réponse est claire : par ces fondations.

Que faire concrètement, selon votre âge ?

Les priorités évoluent avec l’horizon. Il y a des années, votre prio, c’était d’acheter des boosters Pokémon. Il n’y a pas si longtemps, c’était de trouver un bon plan pendant les soldes. Aujourd’hui, si vous lisez ces lignes, c’est que vous pensez à votre retraite.

 

Les 25-30 ans : prendre date et automatiser

 

Votre atout, c’est le temps. Vous pouvez viser un profil dynamique, avec une part d’unités de compte (des supports d’investissement en actions ou en immobilier, dont la valeur varie à la hausse comme à la baisse), et privilégier des supports souples comme l’assurance vie ou le PEA (Plan d’Epargne en Actions), qui restent disponibles, plutôt que le PER, bloqué jusqu’à la retraite. L’essentiel est de commencer, même modestement.

 

Les 30-40 ans : monter en puissance

 

Vérifiez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr, arbitrez entre assurance vie et PER selon votre tranche d’imposition et augmentez votre effort à chaque hausse de revenu.

 

Les 40-45 ans : accélérer et optimiser

 

Si votre tranche marginale d’imposition (TMI) est élevée, la déduction fiscale du PER devient très intéressante : estimez précisément vos droits et commencez à réfléchir à la sortie.

 

Une segmentation comportementale menée en interne sur les utilisateurs ayant réalisé un bilan patrimonial dessine 4 profils assez proches de ces tranches d’âge : à 23 ans (âge médian), seuls 8 % sont déjà propriétaires d’un bien et le taux d’obtention d’une recommandation reste le plus bas du panel (22,1 %).

 

A 34 ans, le profil le mieux équipé de la base (34 % de propriétaires) affiche au contraire le meilleur taux de conversion (29,5 %), à 46 ans, malgré un taux de propriété plus élevé (47 %), l’engagement reste plus hésitant (20,6 % de conversion). Le sérieux ne vient donc pas automatiquement avec l’âge.

 

Le bon moment pour ouvrir un PER n’est donc pas une question d’âge, mais de situation : il dépend de votre tranche d’imposition et de votre besoin de disponibilité. Les priorités varient aussi fortement selon votre profil et de combien vous souhaitez disposer pour bien vivre à la retraite.

Commencer à 45 ou 50 ans : c’est déjà trop tard ?

Bien sûr que non. Démarrer votre projet d’épargne retraite à 45 ou 50 ans vous laisse encore 15 à 20 ans d’horizon, largement suffisants pour capitaliser. L’effort mensuel sera certes plus élevé qu’en commençant tôt, mais un atout joue en votre faveur : en fin de carrière, vos revenus, et donc votre tranche d’imposition, sont souvent au plus haut, ce qui rend la déduction du PER particulièrement rentable !

Pour démarrer après 45 ans, priorisez l’effort d’épargne, estimez précisément vos droits sur info-retraite.fr et exploitez la déduction fiscale du PER, avant de sécuriser progressivement votre épargne à l’approche du départ. C’est aussi le bon moment pour anticiper le choix entre une sortie du PER en rente viagère ou en capital.

 

Les bons réflexes à tout âge

Quelle que soit votre tranche d’âge, quelques principes valent toujours :

• Automatiser ses versements (versements programmés) pour épargner sans y penser.
• Augmenter l’effort progressivement, à chaque hausse de revenu.
• Ajuster l’allocation à son horizon : plus dynamique loin de la retraite, plus sécurisée à l’approche.
• Diversifier les enveloppes (assurance vie, PER, épargne salariale).
• Faire un point régulier : vérifier son relevé de carrière et réévaluer sa stratégie chaque année.

Conclusion

Non, il n’existe pas d’âge magique pour commencer à préparer sa retraite : seulement un principe, plus tôt vous démarrez, moins l’effort est lourd. Mais commencer tard ne condamne rien, à condition d'ajuster la stratégie (déduction fiscale, effort accru, sécurisation plus rapprochée). Le bilan patrimonial Klemo permet de situer votre propre point de départ en moins de 10 minutes, quel que soit votre âge.

 

Sources

service-public.gouv.fr — âge légal de départ et suspension de la réforme (fiche A18825)

info-retraite.fr — estimation de vos droits et relevé de carrière

Conseil d'orientation des retraites (COR) — projections du taux de remplacement

Autorité des marchés financiers (AMF) — bien épargner pour préparer sa retraite

Les informations présentées dans cet article sont fournies à titre informatif et général. Elles ne constituent en aucun cas un conseil personnalisé, financier, juridique ou fiscal. Elles ne tiennent pas compte de la situation particulière, des objectifs ou des besoins spécifiques de chaque lecteur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et tout investissement comporte des risques, y compris un risque de perte en capital. Pour un accompagnement personnalisé à votre situation, le bilan patrimonial et le chat IA de Klemo restent disponibles gratuitement depuis l'application.