1. Des modèles simples pour poser les bases

2. Le compte commun : transparence mais pression sociale 

3. Les comptes séparés : autonomie et négociation

4. Budgets par objectifs : une vision à long terme

5. Fiscalité : un impact direct sur le budget du couple

6. Quand la famille s’agrandit

7. Gérer les dettes et crédits

8. Transmission et patrimoine

9. Outils et routines pour rester organisés

1. Des modèles simples pour poser les bases  

Copier/coller, c’est facile. Avant de parler de comptes communs ou séparés, certains modèles de gestion budgétaire peuvent aider à structurer la vie à deux et éviter les disputes du type « T’as encore acheté des baskets ? ». Bien évidemment, les modèles qui suivent servent avant tout de base : il ne tient qu’à vous de vous en inspirer à l’aune de votre situation personnelle. 

Répartition 50/50 ou au prorata : justice et inégalités 

En matière de contribution aux dépenses du ménage, deux grands modèles se distinguent. On en a parlé plus haut : le 50/50 pour partager toutes les charges à parts égales et le prorata pour une contribution proportionnelle aux revenus. 

Pour le 50/50, chacun verse exactement la moitié du loyer, des factures, des courses, etc. Simple et transparente, c’est une approche qui peut toutefois rapidement montrer ses limites lorsque les revenus des partenaires sont éloignés. Celui qui gagne moins peut se sentir financièrement fragilisé ou restreint dans ses choix de vie, de quoi créer un déséquilibre dans la relation. 

À l’inverse, la contribution au prorata des revenus est plus équitable : on calcule la part de chacun pour les dépenses en fonction de ce qu’il ou elle gagne. Si l’un perçoit 60 % des revenus du couple et l’autre 40 %, leurs participations seront alors ajustées en conséquence. Une approche plus juste et protectrice pour favoriser l’égalité de niveau de vie, même si le partenaire qui contribue plus peut aussi avoir une pression supplémentaire sur les épaules. 

Dans tous les cas, des outils pratiques permettent d’anticiper les dépenses et éviter les tensions : virements automatiques programmés, tableaux de suivi partagés ou encore enveloppes budgétaires prédéfinies. 

La répartition proportionnelle aux revenus 

Tout est dans le titre : dans un souci d’équité et non d’égalité, chaque partenaire contribue aux dépenses communes en proportion de ses revenus. Par exemple, si Oriane gagne 3 000 euros et Lucas 2 000 euros, Oriane verse 1 800 euros et Lucas 1 200 euros sur le compte commun. 

L’avantage, c’est l’équilibre entre solidarité et équité : cette méthode évite de pénaliser celui qui gagne moins. Selon l’IFOP, en 2022, 43 % des couples hétérosexuels français avec des écarts de revenus avaient opté pour ce système.  

La mise en commun totale  

Fusion ! Dans ce modèle, tous les revenus sont versés sur un compte commun unique que le couple utilise pour toutes les dépenses et l’épargne. Cela favorise la transparence et le sentiment d’unité, et convient mieux pour les projets familiaux et les enfants. Evidemment, ce modèle demande une confiance aveugle envers son/sa partenaire et une communication fluide.  

En France, 55 % des couples mariés optent pour ce modèle (étude Crédit Agricole, 2023). 

Les comptes strictement séparés 

Chacun chez soi et les hippopotames seront bien gardés. Si vous préférez faire bande à part, cette méthode permet à chaque partenaire de conserver ses revenus et ses dépenses. Le couple peut ensuite se répartir certaines charges (l’un paye le loyer, l’autre les courses, etc.). C’est un modèle fonctionnel chez les couples très autonomes (jeunes, concubins sans enfants...). 

Attention aux déséquilibres des revenus qui peuvent être invisibilisés par ce modèle, surtout en cas d’écarts importants. À noter que 20 % des couples français n’ont aucun compte commun selon l’Insee. 

Le modèle projets + personnel 

L’équilibre est parfois difficile à trouver, mais ce modèle s’en rapproche. Une partie des revenus va dans un pot commun pour les charges fixes et les projets communs (vacances, achat, etc.) et une partie individuelle est laissée à la libre gestion de chacun. L’idéal pour allier autonomie personnelle et implication commune et ainsi limiter les frustrations, à condition de maintenir une communication ouverte sur les dépenses de chacun.  

Si vous cherchez à préserver un minimum d’indépendance financière tout en construisant avec votre partenaire, peut-être tenez-vous votre Graal avec cette méthode hybride. 

La règle du 50/30/20 

Très populaire, cette segmentation clinique des revenus offre une base claire pour les couples cherchant un modèle simple. 

• 50 % des revenus de chacun pour les charges fixes
• 30 % des revenus de chacun pour les loisirs
• 20 % des revenus de chacun pour l’épargne

Simple et efficace, cette structure rassurante laisse une marge pour le plaisir tout en préparant l’avenir.  

Le système des enveloppes 

Pour les control freaks : chaque poste de dépense a son budget défini et suivi (physiquement pour utiliser vos enveloppes fancy ou via une application). L’idée est de rendre les flux d’argent très visibles et concrets afin de limiter les incompréhensions et tensions au sein du couple. Ces enveloppes peuvent être combinées avec un compte commun pour les charges fixes et des comptes personnels pour le reste. 

Le budget à objectifs 

Votre mission, si vous l’acceptez, est d’affecter chaque euro de vos revenus à une mission précise (charges, loisirs, épargne, dons, etc.). L’idée est d’avoir une vision fine et proactive de vos finances, généralement pour atteindre des objectifs ambitieux. 

Suivre vos dépenses et savoir absolument tout ce qui sort de vos comptes, c’est la méthode Zero-Based Budgeting. 

Ce qu’il faut retenir : structurez pour mieux régner ! 

Vous l’aurez compris, il n’existe pas de meilleur modèle universel, mais vous pouvez utiliser des outils à adapter à votre situation, vos revenus et vos projets communs. On vous conseille évidemment d’opter pour un système que vous aurez compris, accepté et ajusté.  

Malgré tout, une bonne organisation ne protège pas toujours des accidents de la vie : perte d’emploi, maladie, visite chez le véto... constituer un fonds commun permet de se créer un matelas de sécurité en cas d’imprévus. Comptez entre 3 et 6 mois de charges fixes afin de sécuriser l’avenir et d’affronter les épreuves de la vie avec plus de sérénité. 

Structurer son budget est la condition sine qua non à une bonne santé financière : choisir le modèle de gestion de son choix, qui convient aux deux parties, vous permettra d’y voir plus clair et de dégager une épargne pour préparer sereinement l’avenir. 

2. Le compte commun : transparence mais pression sociale  

Centraliser tous les revenus et dépenses sur un compte unique est la solution la plus répandue. Elle séduit par sa simplicité et son côté symbolique : un projet de vie partagé et un sentiment d’unité.  

D’après l’Insee, ce sont 64 % des couples mariés ou pacsés qui disposent d’au moins un compte joint. Et Crédit Agricole d’ajouter que plus d’un couple sur deux utilise ce compte comme support principal de leurs finances. 

Pour autant, ce modèle peut parfois provoquer des tensions, notamment en cas d’écarts de revenus : celui qui gagne plus peut se sentir lésé et celui qui gagne moins peut culpabiliser de « profiter ». Des écueils qui n’empêchent pas cette mise en commun des revenus d’être socialement valorisée.  

Si vous aimez centraliser vos finances de la sorte, il est nécessaire de poser des règles claires et discutées en amont, pour que chaque dépense ne devienne pas un sujet de conflit. Certains couples aiment conserver un petit compte personnel à côté, afin de préserver une marge d’autonomie financière. 

3. Les comptes séparés : autonomie et négociation  

Certains couples préfèrent conserver chacun leur salaire sur un compte personnel et contribuer aux charges commune (loyer, factures, courses, etc.) selon un pourcentage fixé à l’avance, ou à parts égales. L’avantage est clair :  

• Autonomie financière préservée 
• Protection individuelle en cas de séparation 
• Moins de tensions autour des achats personnels 

Des avantages, certes, mais aussi un manque d’engagement pour certains, surtout lorsqu’il existe un écart de revenus important entre les partenaires. Selon l’Insee, en 2023, les femmes gagnaient en moyenne 22 % de moins que les hommes et 4 % de moins à poste et temps équivalent. Dès lors, une répartition strictement égalitaire des charges peut donc pénaliser le partenaire aux revenus le plus faible, souvent la femme dans les couples hétérosexuels.  

Les comptes séparés conviennent parfaitement aux couples qui apprécient l’indépendance, mais il faut discuter régulièrement pour éviter que s'installent frustrations ou sentiments d’injustice à long terme. 

4. Budgets par objectifs : une vision à long terme 

Organiser le budget du couple non pas autour des dépenses courantes, mais autour de projets précis, voilà de quoi fédérer autour d’un objectif commun. Achat d’un logement, épargne de précaution, financement de voyage ou avenir financier de ses enfants, il existe pléthore d’objectifs de vie nécessitant une coquette somme.  

Plutôt que de se concentrer uniquement sur le présent, cette méthode responsabilise chacun et renforce la cohésion autour d’un but commun : l’avenir et les grandes étapes de vie. Pourtant, en 2022, 60 % des couples n’avaient pas d’épargne commune. De quoi générer des frustrations ou des incompréhensions sur la gestion de l’argent. 

Mais entre connaître le chemin et l’arpenter, il y a un monde. Pour avancer ensemble, il faut du dialogue et une planification rigoureuse, spécialement dans les foyers avec enfants, où les charges fixes sont plus élevées (les couples avec enfants dépensent en moyenne 31 % de plus pour leurs charges incompressibles d’après l’Insee). On comprend aisément la nécessité d’avoir un budget clair pour ne pas se retrouver à devoir reporter les rêves communs. 

5. Fiscalité : un impact direct sur le budget du couple 

La façon dont un couple déclare ses impôts peut vraiment influencer son budget global. Passer du concubinage à une union officielle (mariage ou Pacs) entraîne une imposition commune : les revenus des deux partenaires sont additionnés puis divisés par deux pour calculer l’impôt dû, avant d’être multipliés par deux. On obtient alors le quotient familial. C’est un mécanisme qui permet de réduire le montant de l’impôt sur le revenu lorsque les salaires des partenaires sont inégaux (le plus haut revenu est lissé par le plus faible). 

Résultat, les couples mariés ou pacsés paient en moyenne 15 à 20 % d’impôt sur le revenu en moins que les couples en concubinage à revenus équivalent. De quoi économiser plusieurs centaines, voire milliers, d’euros chaque année et ainsi alimenter une épargne commune, financer un projet, etc. 

C’est aussi le cas en matière de transmission : les couples mariés ou pacsés bénéficient de droits de succession plus avantageux.  

Vous l’aurez compris, comprendre et anticiper sa fiscalité aide à mieux gérer ses finances. On ne vous dit pas de vous marier uniquement pour les impôts, on dit juste qu’à terme, ça peut rembourser les frais de mariage.  

6. Quand la famille s’agrandit 

Félicitations ! L’arrivée d’un enfant transforme rapidement le budget (et le sommeil) d’un couple. Dépenses quotidiennes, alimentation, vêtements, matériel de puériculture, soins médicaux, mais aussi transports ou garde. Cette augmentation des dépenses, il faut l’absorber. Pour ça, différentes stratégies existent :  

• Renforcer le compte commun pour centraliser toutes les dépenses et éviter les oublis ou doublons.
• Répartition au prorata : chacun contribue selon ses revenus, ce qui préserve l’équité, surtout lorsque les salaires sont très différents. 
• Maintenir une part d’autonomie financière avec des comptes séparés. 

Oui, sans une organisation claire, les nouvelles charges financières comme mentales peuvent devenir source de stress et de disputes, même dans les couples les plus soudés. Les besoins de votre enfant évoluent, gardez une certaine souplesse dans votre plan d’action et mettez en place un suivi régulier des dépenses en cours et à venir. Ainsi, vous serez prêt à profiter pleinement de cette nouvelle (et meilleure) étape de la vie. 

7. Gérer les dettes et crédits 

Qu’il s’agisse d’un prêt immobilier contracté à deux ou de crédits personnels, il est essentiel de clarifier dès le départ qui paie quoi. La Banque de France indiquait en 2023 qu’un quart des couples avaient déjà contracté un crédit ensemble, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit à la consommation ou d’un crédit renouvelable. 

Le choix entre remboursement au prorata ou à parts égales ne se fait pas à la légère : il doit tenir compte des revenus et de la capacité de chacun à contribuer sans ressentiment. Un accord clair évite les tensions et permet de gérer les dettes comme un projet commun plutôt qu’une source de disputes. 

En pratique, en cas mariage en séparation de biens ou de PACS, les banques imposent généralement l’ouverture d’un compte commun dédié lorsqu’un couple contracte un prêt immobilier. L’objectif est d’éviter toute confusion entre les patrimoines et de centraliser les remboursements selon la quotité de chacun dans l’emprunt. Cette organisation renforce aussi le principe de solidarité entre co-emprunteurs : en cas de défaut de paiement de l’un, l’autre est tenu de rembourser, ce qui rend la communication et la transparence d’autant plus essentielles. 

Au-delà du mode de paiement, il est recommandé de documenter l’accord par écrit et de mettre en place un suivi régulier des remboursements : application partagée ou tableau Excel pour les plus courageux. N’hésitez pas non plus à anticiper les dettes futures (travaux, études des enfants, etc.) : il faut absolument éviter le surendettement et planifier les futures dépenses. 

Enfin, pour les couples confrontés à plusieurs dettes ou crédits, il peut être utile d’envisager un rachat de crédit pour regrouper tous les prêts en un seul, avec une mensualité unique, une durée adaptée et parfois un taux plus avantageux. 

7. Transmission et patrimoine 

La question du patrimoine est un aspect crucial de la vie à deux, mais reste trop souvent sous-estimée. Pour mieux la comprendre, il faut connaître ses différentes dimensions :  

Le régime matrimonial : le choix du régime influence directement la répartition des biens en cas de divorce ou de décès. 

• Régime légal de la communauté : réduit l’individualité patrimoniale.
• Régime de la séparation de biens : protège davantage chaque conjoint.

Les biens : il est essentiel de savoir quels biens appartiennent à qui. 

• Biens propres : biens acquis avant le mariage, hérités ou reçus en donation. 
• Biens communs : biens achetés ensemble.  

 
Succession et donation : selon les Notaires de France, 50 % des couples mariés détiennent des biens communs, mais seulement 30 % planifient leur succession. Ne pas faire ce travail d’anticipation peut entraîner des conflits entre héritiers ou une perte de patrimoine. 

Personne n’aime penser à ce genre de choses. Mais pour le conjoint survivant ou pour les enfants, une stratégie de transmission anticipée permet de leur épargner bon nombre de prises de tête administratives à un moment où ils n’auront pas la tête à ça.  

Vous pouvez ainsi formaliser vos choix patrimoniaux via un contrat de mariage, un Pacs ou une donation pour sécuriser les droits de votre partenaire et des enfants, mais aussi opter pour des donations ou transmissions de votre vivant pour réduire la fiscalité. 

8. Outils et routines pour rester organisés 

Pour structurer efficacement les finances d’un couple, il ne suffit pas de choisir un modèle de gestion : la communication, l’écoute et la confiance sont de mise. En outre, mettre en place des routines claires et utiliser les bons outils sera toujours une plus-value. C’est là qu’on entre en jeu. L’application Klemo simplifie la visualisation de votre situation financière et transforme la gestion de vos finances en projet commun plutôt qu’en source de stress. 

Centralisez vos finances en un seul endroit (revenus, charges, dettes sont restitués de manière claire et dynamique), planifiez et suivez vos projets en visualisant l’impact de chaque dépense et ajustez vos priorités ensemble. 

Une bonne routine de couple serait de : 

• Faire un point mensuel sur vos dépenses et sur l’avancée des projets.
• Définir une check-list claire de qui paie quoi, pour limiter les malentendus. 
• Visualiser ensemble les revenus, les charges et les projets.
• Mettre en place des alertes pour éviter les dépassements.

L’Observatoire de l’épargne 2022 note que 40 % des couples utilisent déjà un outil pour suivre leurs dépenses : la digitalisation, et aujourd’hui l’intelligence artificielle, améliorent la communication financière. Klemo va encore plus loin sur ces deux aspects en proposant des recommandations claires et personnalisées. On vous donne tous les outils et modèles, à vous de peindre votre avenir financier de manière réaliste. À la Caravage.  

Sources utilisées

Harris Interactive (2022) – Étude sur les sujets difficiles à aborder en France, dont l’argent et la sexualité. 

Merci pour l’info (2025) - L'argent et le couple : les Français plébiscitent toujours le compte joint… mais tiennent à leur autonomie 

La finance pour tous – 63 % des couples français mettent leur argent en commun 

INSEE (2021) – Écarts de revenus au sein des couples 

INSEE (2021) – Les couples avec enfants dépensent en moyenne 31 % de plus pour leurs charges fixes. 

INSEE (2022) – Les couples mariés ou pacsés paient 15–20 % d’impôts en moins que les couples en concubinage. 

Banque de France (2023) – 25 % des couples français ont déjà contracté un crédit ensemble. 

Notaires de France (2022) – Seuls 30 % des couples mariés planifient leur succession, alors que 50 % possèdent des biens communs. 

Observatoire de l’épargne (2022) – 40 % des couples utilisent déjà un outil pour suivre leurs dépenses.