Klemo, l'app qui mesure votre santé financière

Pas de bilan pour votre argent. Résultat : on vit avec un petit bruit de fond permanent, ce prélèvement qu'on ne reconnaît pas, ce livret qu'on n'a pas ouvert depuis des mois, cette question sur la retraite qu'on repousse.

 

C'est pour répondre à ce flou que nous avons conçu la nouvelle version de l'application Klemo. Voici comment savoir où vous en êtes vraiment, et comment l'app vous aide, à chaque étape, à passer à l'action. 

Comment savoir si mes finances vont bien ?

 

Vos finances vont bien quand vous pouvez répondre « oui » à quatre questions : pourriez-vous absorber un imprévu sans vous endetter ? Savez-vous où passe votre argent ? Votre épargne travaille-t-elle un minimum pour vous ? Avez-vous commencé à préparer l'avenir ? Ce n'est donc pas une question de salaire : on peut bien gagner sa vie et être fragile, ou gagner modestement et être solide.

 

C'est ce qu'on appelle la santé financière. Elle ne se résume pas au solde de votre compte en fin de mois. Elle décrit votre capacité à faire face, à vous organiser et à avancer vers vos projets.

 

Elle a aussi un effet très concret sur le moral. Ne pas savoir où l'on en est nourrit une inquiétude diffuse, celle qui revient le soir au moment de s'endormir. Pour arrêter de stresser pour l'argent, la première étape n'est pas de gagner plus. C'est de mettre des mots, et si possible des chiffres, sur sa situation.

 

Ce que fait l'app : votre score de santé financière

C'est exactement le rôle du score de santé financière de Klemo. Vous répondez à des questions simples, à choix, sur les 4 piliers. Votre ressenti suffit : pas besoin de sortir vos relevés bancaires. À la fin, vous obtenez :

• une note sur 100 pour chacun des 4 piliers ;

• un score global de A à E, un peu comme la note qu'on lit sur un paquet de céréales.

En quelques minutes, vous savez où vous êtes solide et où ça coince. Si vous êtes interrompu(e), l'app garde vos réponses et vous reprenez là où vous vous êtes arrêté(e).

Le test rapide pour évaluer sa situation financière

Avant même d'ouvrir l'app, ce tableau vous donne une première idée. Pour chaque pilier, regardez de quel côté vous vous situez.

 

Pilier	Ce qui rassure	Ce qui doit vous alerter
Sécurité financière	Une réserve disponible d'au moins 3 mois de revenus	Un imprévu de 2 000 € vous obligerait à utiliser un crédit ou votre découvert
Sécurité financière	Des mensualités de crédit sous 35 % de vos revenus	Des crédits qui dépassent ce seuil
Organisation	Vous savez à peu près ce que vous dépensez chaque mois	L'argent « disparaît » sans que vous sachiez où
Construction de votre épargne	Votre épargne au-delà de la réserve est placée selon vos projets	Presque toute votre épargne dort sur le compte courant
Préparation de l'avenir	Vous avez une estimation, même approximative, de votre retraite	Aucune idée de ce que vous toucherez

Le seuil de 35 % n'est pas choisi au hasard : c'est le taux d'effort maximal que le Haut Conseil de stabilité financière impose aux banques pour les crédits immobiliers, assurance comprise.

 

 

Par où commencer ? Choisissez votre objectif 

 

 

Sécurité financière : combien mettre de côté pour les coups durs ?

 

Si vous perdiez votre principale source de revenus demain, combien de temps pourriez-vous couvrir vos dépenses courantes ? Et si votre voiture tombait en panne avec une facture de 2 000 €, comment la paieriez-vous ? Ce sont deux des questions que pose l'app sur ce pilier.

 

La réponse tient en grande partie dans votre épargne de précaution, cette réserve d'argent disponible à tout moment pour les imprévus. Épargne de précaution : combien faut-il viser ?

 

Le site public d'éducation financière de la Banque de France retient généralement l'équivalent de 3 mois de revenus, dans une fourchette de 2 à 6 mois selon votre situation. Un indépendant, ou une famille avec enfants et crédit immobilier, aura intérêt à viser le haut de la fourchette.

 

C'est la priorité de beaucoup de ménages : 60 % des Français citent l'épargne de précaution comme leur première raison d'épargner, selon le baromètre 2026 d'Ipsos pour le Cercle des Épargnants.

 

Ce que fait l'app Klemo

 

Si la sécurité financière est votre pilier le plus faible, l'app vous propose son diagnostic : quelques questions de plus pour affiner, puis un plan d'actions. Parmi les actions possibles :

 

• constituer une épargne de précaution, avec un objectif adapté à votre situation ;

• rendre votre épargne accessible en cas d'urgence, pour ne pas être bloqué(e) le jour où vous en avez besoin ;

• être protégé(e) si vous ne pouvez plus travailler ;

• vous assurer, vous et vos proches, en cas d'accident ou de décès ;

• payer moins pour vos assurances et vos abonnements, pour dégager de la marge.

Organisation : comment gérer son argent au quotidien ?

 

Avez-vous une vision claire de ce qui entre et de ce qui sort ? Suivez-vous vos dépenses, même de loin ? Quelle part de vos revenus parvenez-vous à mettre de côté chaque mois ? C'est ce que regarde l'app sur le pilier organisation.

 

Bien gérer son argent tient moins à la discipline qu'à quelques habitudes :

 

• Se payer en premier. Programmez un virement automatique vers votre épargne le jour où tombe votre salaire, plutôt qu'à la fin du mois.

• Faire un budget simple. Trois grandes catégories suffisent pour démarrer : les dépenses fixes, la vie courante, l'épargne.

• Faire la chasse aux fuites. Une fois par an, passez en revue vos abonnements et vos frais.

 

Combien mettre de côté par mois ? Il n'existe pas de chiffre universel.

L'important est la régularité. Et si vous vous dites « je n'arrive pas à épargner », commencez petit : 20 ou 30 € par mois en virement automatique. Le montant compte moins que l'habitude.

 

Comment gérer son argent quand on est jeune ?

 

Quand on démarre dans la vie active, la priorité n'est pas d'investir en bourse, c'est de se constituer une première réserve : un mois de revenus de côté, puis trois.

 

C'est aussi le meilleur moment pour prendre de bonnes habitudes, car le temps joue pour vous. L'Autorité des marchés financiers le rappelle : le temps est l'allié le plus précieux de l'épargne de long terme.

 

En couple et avec des enfants

 

Comment faire un budget familial sans y passer ses dimanches ? Beaucoup de couples adoptent la formule « un compte chacun, plus un compte commun » pour le loyer, les courses et les dépenses des enfants.

 

Pour gérer son argent en couple de façon équitable, la contribution au compte commun peut se faire au prorata des revenus : si l'un gagne 60 % des revenus du foyer, il verse 60 % des dépenses communes. Un budget couple selon les salaires est souvent plus juste, et ça évite bien des tensions.

 

Notre livre blanc Argent & Couple : du tabou au projet commun passe en revue les quatre grands modèles.

 

Comment épargner avec des enfants ? En commençant par sécuriser la réserve du foyer, puisque les imprévus augmentent avec la taille de la famille. Ensuite seulement, une épargne au nom de l'enfant peut accompagner ses futurs projets.

 

Ce que fait l'app Klemo

 

Votre note organisation vous dit si votre budget est un point fort ou un chantier. Et si c'est l'objectif que vous choisissez, « maîtriser mon budget », l'app oriente votre parcours en conséquence. Parmi les actions qu'elle peut proposer, réduire le coût de vos assurances et de vos abonnements est souvent la plus rapide à mettre en place.

 

Votre argent dort-il ? Faire travailler son épargne

 

C'est le pilier que l'application Klemo appelle « construction du patrimoine ». Derrière ce nom, une question simple : votre épargne dort-elle ?

 

Quelle part reste sur un compte courant ou sur un livret que vous n'ouvrez jamais ? Où est placé le reste ? Avez-vous déjà regardé les frais et les impôts liés à vos placements ? Un livret réglementé est parfait pour l'épargne de précaution. Au-delà, laisser dormir de grosses sommes revient souvent à perdre du pouvoir d'achat face à l'inflation.

 

Ce que fait l'app Klemo

 

Sur ce pilier, l'app mesure la part de votre épargne qui dort, la diversité de vos placements et l'attention portée aux frais et aux impôts. Si c'est votre point faible, le plan d'actions peut notamment vous proposer d'investir dans un contrat d'assurance vie, l'enveloppe la plus souple pour faire fructifier une épargne de moyen et long terme.

 

Préparer l'avenir : retraite et transmission

 

Dans quelle mesure avez-vous anticipé votre situation à la retraite ? Disposez-vous d'une épargne qui lui est dédiée ? Avez-vous réfléchi à la transmission, par exemple en désignant les bénéficiaires de votre assurance vie ?

 

Vous n'êtes pas seul(e) à repousser le sujet. Selon le baromètre Ipsos 2026, 60 % des Français qui ne sont pas encore à la retraite pensent qu'ils n'auront pas assez pour vivre correctement une fois arrivés, et seulement 26 % épargnent spécifiquement pour elle. Notre article Comment préparer financièrement sa retraite ? détaille des pistes concrètes.

 

Ce que fait l'app Klemo

 

Votre note « préparation de l'avenir » vous dit si vous êtes en avance ou en retard. Parmi les actions que l'app peut proposer :

• investir dans un contrat PER (Plan d'Épargne Retraite), une épargne dédiée à la retraite dont les versements peuvent réduire vos impôts, dans la limite d'un plafond ;

• évaluer les gains associés au transfert de votre PER, si vous en avez déjà un ailleurs.

 

Que faire si votre situation financière est difficile ?

 

« Que puis-je faire si ma situation financière est difficile ? » Si vous vous posez cette question, c'est déjà un premier pas. Quand les fins de mois sont devenues un casse-tête, la pire stratégie est d'attendre. Plus on agit tôt, plus on a de solutions.

 

Premier réflexe : dressez la liste de vos dépenses et de vos dettes, sans jugement. C'est ce que permet le score de santé financière, qui vous montre en quelques minutes quels piliers sont dans le rouge. Le plan d'actions de la sécurité financière peut ensuite vous aider à dégager de la marge, par exemple en réduisant le coût de vos assurances et de vos abonnements.

 

Mais l'app ne remplace pas un accompagnement humain quand la situation est tendue. Contactez votre banque avant que les incidents ne s'accumulent.

 

Les Points conseil budget, labellisés par l'État, reçoivent toute personne qui le souhaite, quels que soient ses revenus, avec des conseils gratuits et confidentiels. Et si vos dettes sont devenues impossibles à rembourser, la procédure de surendettement de la Banque de France est gratuite. Un agent peut vérifier votre dossier au 34 14.

 

Comment commencer à investir quand on débute ?

 

Une fois vos bases sécurisées, la question suivante arrive vite : comment commencer à investir son argent sans faire de bêtise ? L'Autorité des marchés financiers (AMF) résume ses règles d'or en quelques étapes :

 

1. Définissez votre objectif. Acheter un logement dans cinq ans et préparer sa retraite n'appellent pas les mêmes placements.

2. Fixez votre horizon. Un placement en actions reste risqué sur 5 ans, mais beaucoup moins sur 15 ans, rappelle l'AMF.

3. Mesurez le risque que vous acceptez. Investir en unités de compte comporte un risque de perte en capital.

4. Diversifiez. La diversification ne garantit pas les gains, mais elle limite l'impact d'un mauvais choix.

5. N'investissez pas dans ce que vous ne comprenez pas.

 

Si ces règles vous semblent encore abstraites, vous êtes en bonne compagnie. Parmi les utilisateurs de Klemo ayant réalisé leur bilan (données internes, mai 2026), seuls 13,4 % détiennent une assurance vie et 6,1 % un PER.

 

Comment investir quand on est débutant ? Pas à pas : notre guide Coach K : investir en 4 semaines vous accompagne semaine après semaine.

 

Ce que fait l'app Klemo

 

Vous savez déjà ce que vous voulez ? Depuis l'écran d'accueil, vous pouvez accéder directement aux deux produits Klemo : Klemo Vie, une assurance vie en gestion pilotée, et Klemo Retraite, un Plan d'Épargne Retraite. Avant toute souscription, vous remplissez obligatoirement un questionnaire pour définir votre profil investisseur :

 

• vos connaissances financières ;

• votre rapport au risque, autrement dit les variations que vous êtes prêt(e) à accepter ;

• vos préférences en matière d'investissement responsable (critères ESG, environnementaux, sociaux et de gouvernance).

 

C'est ce profil qui permet de vous proposer une gestion adaptée. Klemo Vie est accessible à partir de 500 €, puis 100 € par mois en versements programmés, sans frais d'entrée ni de sortie. Comme tout investissement en unités de compte, Klemo Vie et Klemo Retraite comportent un risque de perte en capital.

 

Du score au plan d'actions : comment l'app vous guide

 

Une note seule, c'est comme une prise de sang sans ordonnance : on ne sait pas quoi en faire. C'est pourquoi le score n'est que la première étape :

 

1. Vous choisissez votre objectif parmi les sept proposés.

2. Vous répondez aux questions sur les 4 piliers.

3. Vous obtenez vos notes : une note sur 100 par pilier, puis votre score global de A à E.

4. L'app valide votre objectif, ou vous en recommande un autre plus pertinent.

5. Elle vous propose le diagnostic de votre pilier le plus fragile : quelques questions de plus, ciblées sur ce seul pilier.

6. Vous recevez un plan d'actions pour le renforcer.

7. Votre note évolue à mesure que vous réalisez les actions.

 

L'app ne vous noie pas sous les recommandations : elle se concentre sur la priorité. Ce bilan financier gratuit ne cherche pas à tout régler d'un coup, mais à vous dire par quoi commencer.

 

Un cas concret

 

Camille a 36 ans, elle est mariée et maman de deux enfants. Avec son conjoint, ils gagnent correctement leur vie, mais elle a toujours l'impression que l'argent « file ». Elle choisit l'objectif « préparer ma retraite sereinement » et répond aux questions en une dizaine de minutes.

 

Son score (exemple fictif) :

 

Pilier	Note de Camille
Sécurité financière	35/100
Organisation	72/100
Construction de son épargne	48/100
Préparation de l'avenir	61/100
Score global	C

Première surprise : sa retraite n'est pas son point le plus faible. Un imprévu de 2 000 € l'obligerait à puiser dans le découvert.

 

Klemo lui recommande donc de commencer par renforcer sa sécurité financière, puis lui propose le diagnostic de ce pilier. Son plan d'actions démarre par deux étapes : constituer une épargne de précaution et la rendre accessible en cas d'urgence. À chaque action réalisée, sa note de sécurité progresse. Une fois ce pilier solide, sa retraite redeviendra la priorité.

 

Pourquoi ne pas simplement demander à une IA ?

 

C'est une question légitime. Une intelligence artificielle généraliste peut vous expliquer ce qu'est une assurance vie en trois secondes.

 

Mais pensez à votre dernière prise de sang. Une IA peut lire les résultats et vous dire qu'un taux est trop haut. L'ordonnance, en revanche, c'est votre médecin qui la signe, parce qu'il connaît votre dossier et qu'il en porte la responsabilité.

 

Pour votre argent, c'est la même chose. Chez Klemo, le diagnostic et le plan d'actions sont construits par des experts, dans un cadre réglementé. Klemo est conseiller en investissements financiers, enregistré à l'ORIAS sous le numéro 25003423 et membre de l'ANACOFI.

 

C'est aussi une filiale du groupe mutualiste Garance, qui accompagne ses adhérents depuis près de 40 ans. Vous ne laisseriez pas une IA rédiger votre ordonnance. Pourquoi lui confier votre argent ?

 

À quelle fréquence faire le point ?

Un check-up par an est un bon rythme. Mais certains moments de vie méritent un nouveau bilan, sans attendre :

 

• une naissance ;
• un achat immobilier ou un nouveau crédit ;
• un changement de travail, une augmentation ou une baisse de revenus ;
• une séparation ou un mariage ;
• un héritage ou une donation ;
• l'approche de la retraite.

 

Avec l'app, vous n'avez pas besoin d'attendre ces moments pour mesurer vos progrès : votre note évolue au fil des actions de votre plan. Parmi les applications de finances personnelles, c'est ce qui fait la différence : on ne se contente pas d'une photo de vos comptes, on suit votre progression.

 

Conclusion

 

Une bonne santé financière, ce n'est pas avoir un gros salaire ni tout placer en bourse. C'est savoir où l'on en est, tenir le choc en cas d'imprévu, et avancer à son rythme vers ses projets. C'est aussi pouvoir profiter de son argent l'esprit léger, parce qu'on sait que les bases sont solides.

 

La première étape tient en quelques minutes dans l'application Klemo : un objectif, des questions simples, une note par pilier. Ensuite, un diagnostic et un plan d'actions pour savoir enfin par où commencer, et voir votre santé financière progresser action après action.

 

Sources

Mes questions d'argent (Banque de France) : une épargne de précaution, pourquoi et comment faire ?

Ipsos pour le Cercle des Épargnants : baromètre « Les Français, l'épargne et la retraite » 2026

Haut Conseil de stabilité financière : mesure relative à l'octroi de crédits immobiliers

AMF : les règles d'or de l'investisseur

AMF : bien diversifier son épargne pour atteindre ses objectifs

Caf : Points conseil budget, un accompagnement gratuit pour prévenir les difficultés financières

Banque de France : déposer un dossier de surendettement

Banque de France : faire face à des difficultés financières ou à des dettes

Données internes Klemo : bilans réalisés dans l'application, mai 2026

Important

Les informations présentées dans cet article sont fournies à titre informatif et général. Elles ne constituent en aucun cas un conseil personnalisé, financier, juridique ou fiscal. Elles ne tiennent pas compte de la situation particulière, des objectifs ou des besoins spécifiques de chaque lecteur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et tout investissement comporte des risques, y compris un risque de perte en capital.

Pour un accompagnement adapté à votre situation, téléchargez l'application Klemo et faites votre score de santé financière.