On vous rassure, pas besoin de viser trop haut pour que votre investissement mensuel soit efficace. L’essentiel, c’est que la somme que vous avez investie s’insère naturellement dans votre quotidien, sans créer de tension dans votre budget.
Si vous ne cherchez pas à investir votre capital en une fois, placer son argent chaque mois est un moyen efficace de profiter de l'effet boule de neige. Encore faut-il savoir combien mettre dans la tirelire. Certaines personnes décident spontanément d’un montant : 100 €, 200 €, 300 €…
En général, c’est ce qui leur reste sur leur compte courant à la fin du mois ou ce qu’ils souhaitent allouer à un objectif précis (achat d’une résidence principale, aide aux enfants, retraite, etc).
Mais si vous hésitez, une règle souvent citée consiste à y consacrer environ 20 % de vos revenus mensuels. Bien entendu, ce principe n’est pas gravé dans le marbre : à vous de l’ajuster selon vos priorités. Les applications bancaires modernes vous aident à planifier cet effort et gérer vos priorités entre épargne, dépenses contraintes (abonnement, loyer, assurances, voiture) et dépenses discrétionnaires (à votre gré).
Exemple : Si vous gagnez 2 500 € nets, investir 200 € par mois peut très bien fonctionner. C’est une somme qui ne vous mettra pas en difficulté, mais qui peut vraiment faire la différence sur 10 ou 15 ans.
Avant de décider, vous pouvez vous amuser à faire quelques projections. Vous trouverez facilement des simulateurs basiques qui vous diront combien vous aurez en investissement chaque mois tel montant avec telle rentabilité postulée. Cependant si vous voulez une analyse plus complète qui
…, il vous suffit d’utiliser Klemo qui analyse et optimise les meilleures options pour investir.
Une fois que vous avez défini votre budget mensuel, l’idée est de rendre votre investissement le plus fluide possible. L’objectif ? Que cela se fasse tout seul, sans que vous ayez à y penser chaque mois.
Certains produits d’épargne permettent de mettre en place des virements mensuels très simplement.
C’est le cas de l’assurance vie, du PER (Plan d’Épargne Retraite), du PEA (Plan d’Épargne en Actions) voire de certains compte-titres. Vous choisissez la date du prélèvement, le montant, et hop : chaque mois, c’est investi automatiquement !
Plus rarement, certains produits permettent également de planifier des retraits réguliers, ce qui est bien pratique quand vous voulez compléter vos revenus.
Soyez très attentif à ce que vos assurance vie, PER, PEA soit en mesure de programmer des investissements et des retraits, et surtout sans aucun frais additif.
L’application Klemo vous accompagne dans cette démarche.
Exemple : Vous ouvrez une assurance vie avec un versement initial de 500 €, puis vous programmez un virement automatique de 150 € tous les 10 du mois. Vous n’avez plus rien à faire, votre argent travaille pour vous.
Bien entendu, vous ne cherchez pas juste à placer de l’argent. Vous avez probablement un ou plusieurs projets en tête : préparer votre avenir, celui de vos enfants, ou simplement construire un patrimoine solide.
D’abord, vous faites fructifier votre argent
Un investissement régulier permet de faire croître votre capital progressivement et ce, même avec des montants modestes. A ce titre, nous vous conseillons de faire preuve de patience et surtout, de ne pas hésiter à réinvestir vos gains pour faire fonctionner l’effet boule de neige à plein régime. Souvenez-vous que sur le long terme le risque est davantage une rentabilité insuffisante qu’une perte élevée tandis qu’à court terme c’est l’inverse. Et oui, l’horizon compte !
Ensuite, vous réduisez les risques liés aux marchés
En investissant chaque mois, vous ne dépendez pas d’un seul moment d’entrée. Vous lissez vos achats : parfois vous investissez quand les marchés sont hauts, parfois quand ils sont bas, ce qui, sur le long terme, permet d’atténuer les potentielles fluctuations. De surcroit, en prenant soin de diversifier vos investissements, vous diminuer entre le risque de perte
Exemple : En investissant 100 € par mois pendant 5 ans, vous achetez à des prix variés. Cela limite le risque d’entrer au mauvais moment avec une somme à investir trop conséquente pour le contexte.
Voici les supports les plus utilisés pour investir régulièrement. Leur point commun ? Ils acceptent les versements automatiques. Vous pouvez y investir, par exemple, entre 100 € ou 500 € par mois, selon vos moyens et le minimum accepté par les termes contractuels du produit :
Vous pouvez y loger des fonds en euros (plus sécurisés) et des unités de compte (plus dynamiques). Pour ces dernières, plusieurs types d'actifs peuvent faire votre bonheur, de l'immobilier locatif aux placements durables et éthiques. Elle offre aussi un cadre fiscal intéressant au bout de 8 ans de détention (article 125-0 A du Code général des impôts).
Il s’adresse à celles et ceux qui veulent investir en bourse, mais dans un cadre fiscal allégé. Après 5 ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu (article 157, 5° bis du CGI). On y place souvent des ETF, qui répliquent des indices comme le CAC 40 ou le MSCI Europe, avec très peu de frais.
Chaque versement peut être déduit de votre revenu imposable, si vous optez pour cette option, (article 163 quatervicies du CGI), ce qui allège votre fiscalité dès maintenant. À la retraite, vous pourrez récupérer cet argent en capital (qui se trouve alors fiscalisé en contrepartie de la défiscalisation à l’entrée) ou sous forme de rente, selon ce qui vous arrange.
Exemple : Vous placez 3 000 € dans votre PER sur une année. Si vous êtes imposé à 30 %, cela représente 900 € d’impôts en moins.
Investir, c’est bien. Mais investir intelligemment, c’est encore mieux. Et pour ce faire, voici 3 leviers à actionner sans attendre :
De prime abord, les frais générés par vos investissements peuvent sembler anodins, mais sur 10 ou 20 ans, leur impact est considérable.
Soyez très attentif aux frais prélevés sur les enveloppes d’investissement, c’est-à-dire les produits comme l’assurance vie, le PER, le PEA mais aussi les comptes titres et autres plateforme de trading. Les frais ont de nombreuses variantes : droit de garde, frais de transaction, droit d’entrée, frais de gestion….Une seule règle : comparez et évitez les frais excessifs.
A ce titre, privilégiez les ETF (fonds indiciels), qui coûtent souvent 4 à 5 fois moins cher que les fonds traditionnels. Et si vous hésitez, comparez : la différence de performance est parfois flagrante.
Certains produits produisent leurs allégements fiscaux à à court terme (PER), d’autres à moyen/long terme (PEA, assurance vie). Le choix dépend largement de vos objectifs. Pour choisir rien de tel que de simuler
Simuler et recommander, c’est justement le point fort de l’application Klemo.
Votre vie évolue, vos investissements aussi. Si vous êtes un expert, nous vous recommandons de rééquilibrer votre portefeuille tous les 6 mois afin de renforcer un secteur ou un type actif, en alléger un autre ou encore de sécuriser une partie de vos gains. Rien de contraignant, mais cela peut vous faire gagner en cohérence et en performance.
A contrario, si vous êtes désemparé devant la complexité de ces investissements et de leur suivi, de nombreuses possibilités de gestion pilotée existent. Là encore, ce service est payant et il faut être attentif aux frais et à la qualité de cette gestion pilotée. La bonne nouvelle est qu’on trouve facilement des gestions pilotées de qualité à frais restreint.
Les informations présentées dans cet article sont fournies à titre informatif et général. Elles ne constituent en aucun cas un conseil personnalisé, financier, juridique ou fiscal.
Elles ne tiennent pas compte de la situation particulière, des objectifs ou des besoins spécifiques de chaque lecteur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et tout investissement comporte des risques, y compris un risque de perte en capital.
Pour un accompagnement adapté à vos besoins personnels, nous vous invitons à télécharger l’application KLEMO pour un conseil personnalisé.