Pour compléter ses revenus, l’immobilier reste une valeur refuge, et le rendement locatif peut devenir une source de revenus stable à la retraite. Certes, les taux d’intérêt actuels refroidissent bon nombre d’investisseurs, mais la pierre a l’avantage d’améliorer vos revenus pour vos vieux jours, de réduire vos impôts et de léguer une maison de vacances à vos enfants.
En investissant dans un bien destiné à la location, vous pouvez bénéficier chaque mois d’un loyer qui vient compléter votre pension. Vous le savez certainement, l’inflation grignote chaque année notre épargne, mais dans le cas de l’investissement immobilier, elle peut avoir un avantage : les loyers peuvent être indexés sur l’inflation. De quoi mettre à l'abri un tant soit peu votre pouvoir d’achat.
Prudence cependant, les vacances locatives existent et doivent être prises en compte : on ne parle pas ici de plages ensoleillées, mais bien de difficultés à trouver un locataire. Pas de locataire, pas de loyer. Pas de loyer, pas de revenus. Pas de revenus… pas de revenus.
Ce n’est pas le seul point d’attention : les impayés et les charges d’entretien peuvent également impacter votre rentabilité. Une gestion optimale de votre investissement locatif (ou en la déléguant à une agence) est essentielle pour ce projet. Plusieurs pistes :
Phobique administratif ? L’un des moyens les plus rapides (et accessibles) pour devenir propriétaire est de passer par les SCPI. Ces Sociétés Civiles de Placement Immobilier vous proposent d’en devenir associés. Vous achetez des parts de société, puis cette dernière utilisera les sommes perçues pour investir dans un parc immobilier (généralement dans le tertiaire, c’est-à-dire des locaux commerciaux ou des bureaux) et vous versera votre part de loyer, en fonction du nombre de parts détenues. Cerise sur la pierre, la société se charge évidemment de toute la gestion locative. Attention ! Tout investissement peut se retourner contre vous : portez attention aux frais d’entrée et de gestion qui peuvent vite être prohibitifs et un placement en SCPI doit être centré sur le rendement, et non la liquidité.
Si vous possédez un ou plusieurs biens, il peut être judicieux d’en vendre un pour dégager un capital ou de recourir à la vente en viager ou à la vente de la nue-propriété. Cela permet de transformer un actif peu liquide (c’est-à-dire que votre argent est immobilisé) en pécule utilisable immédiatement, sans nécessairement quitter votre logement.
La vente en viager
Elle consiste à vendre votre logement tout en continuant à l’occuper, en échange d’un capital initial (le bouquet) et d’une rente mensuelle à vie.
La nue-propriété
Elle permet de vendre un bien tout en conservant l’usufruit (le droit d’y habiter ou d’en percevoir les loyers). L’acquéreur récupère la pleine propriété au décès de l’usufruitier.
Exemple concret : Paul, 69 ans, retraité et vivant à La Rochelle, possède une maison estimée à 320 000 €. Il choisit de vendre la nue-propriété pour 160 000 €, tout en gardant l’usufruit à vie. Grâce à cette opération, il obtient un capital important sans déménager. Il place une partie de la somme sur un contrat d’assurance vie et se constitue une épargne de précaution. Le reste est utilisé pour rénover son logement et financer un voyage qu’il repoussait depuis des années.
Si vous avez constitué un capital sur un contrat d’assurance vie tout au long de votre vie active, vous pouvez mettre en place une stratégie de retraits programmés pour compléter vos revenus. C’est simple : vous sortez régulièrement une partie de votre épargne – mensuellement, trimestriellement ou annuellement – tout en laissant le reste de votre argent continuer à fructifier.
C’est une stratégie souple et personnalisable qui permet de répondre à des besoins ponctuels ou récurrents, tout en maîtrisant la fiscalité (seuls les gains sont imposés, selon l'ancienneté du contrat). Elle évite également d’avoir à vendre des actifs dans la précipitation ou à un moment défavorable sur les marchés.
De quoi obtenir un flux régulier de revenus bienvenu, tout en gardant une grande liberté de gestion et un cadre fiscal avantageux.
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Be Klever
Utilisez des enveloppes fiscalement avantageuses comme le PEA (Plan d’Epargne en Actions), le PER (Plan d’Epargne Retraite) ou encore l’assurance vie pour optimiser vos retraits en bénéficiant d’avantages : exonération d’impôts, déduction des versements du revenu imposable, etc. |
Le nantissement, qu’est-ce que c’est ? Il s’agit d’une solution discrète mais puissante. Il consiste à utiliser la valeur de vos actifs comme garantie pour obtenir un crédit. Cela peut être une assurance vie, un portefeuille boursier, ou même un bien immobilier.
Par exemple, si vous possédez une assurance vie valorisée à 150 000 €, vous pouvez obtenir un prêt bancaire de 100 000 € à un taux souvent plus avantageux, sans résilier le contrat. Votre capital reste placé et continue de générer des intérêts. L’autre avantage, c’est de conserver vos liquidités sans vendre vos placements : vous évitez une fiscalité immédiate et vous préservez votre épargne à long terme.
Bien évidemment, il y a un mais : en cas de non-remboursement du prêt, l’organisme prêteur pourra saisir les actifs nantis.
C’est donc une stratégie à envisager si vous avez un patrimoine mais peu de revenus disponibles. Il peut servir à financer un projet (travaux, achat, aide à un proche) ou à lisser votre budget dans le temps.
« Tous les rendements sont égaux, mais il y a des rendements plus égaux que d'autres. » - George Orwell.
Certes, on a légèrement modifié cette citation, mais l’idée est là : tous les produits financiers n’offrent pas les mêmes rendements. Si vous cherchez à générer des revenus complémentaires pour votre retraite à court terme, il faudra s’intéresser aux actifs suivants :
Les actions à dividendes
Ce sont des parts d’entreprises qui versent régulièrement des revenus aux actionnaires (via un Plan d’Epargne en Actions ou un Compte-Titres Ordinaires).
Les obligations à haut rendement
Ce sont des titres de créance avec un risque plus élevé, mais qui présentent un intérêt supérieur. On n’a rien sans rien.
Les SCPI
On en parlait plus haut, les SCPI proposent un investissement indirect dans l’immobilier locatif professionnel (bureaux, commerces…).
Ces produits peuvent générer un complément de revenu régulier, mais il est crucial de diversifier vos investissements pour limiter les risques. En 2025, avec une inflation aux alentours de 4 %, il est vital que vos investissements surperforment l'inflation pour protéger votre pouvoir d’achat. Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier !
À la retraite, mieux vaut avoir des charges fixes réduites. Si vous avez des crédits en cours, il peut être intéressant de les :
Pour ce faire, vous devrez évidemment vous rapprocher de votre organisme prêteur. Prêtez une attention particulière aux différents frais qui peuvent être engrangés : l'idée est de récupérer de l'argent, pas d'en donner d'avantage à votre banque !
Ce sont autant de mensualités économisées que vous pouvez réallouer à vos loisirs ou à votre épargne. Qui a dit qu’à la retraite on ne pouvait pas faire preuve de souplesse ?
Il y a ceux qui attendent impatiemment la retraite… et ceux qui la redoutent. Si vous avez peur de vous ennuyer chez vous ou si vous cherchez surtout à avoir les moyens de vos ambitions, le cumul emploi-retraite est une pratique qui vous intéressera.
Travailler à la retraite, c’est possible – et même encouragé dans certains cas. Vous pouvez reprendre une activité professionnelle tout en touchant votre pension, sous certaines conditions :
Cela permet de booster vos revenus et de rester actif socialement. Et de gonfler encore plus votre cagnotte de pot de départ.
Si vous n’avez pas tous vos trimestres pour une retraite à taux plein, vous pouvez les racheter (notamment pour des années d’études ou des périodes incomplètes). Cela vous évite une décote sur le montant de votre retraite et améliore significativement votre pension de base et complémentaire.
Oui, le rachat a un coût, mais cela peut être rentable à long terme.
En 2025, le coût d’un trimestre peut aller de 1 500 € à plus de 3 500 € selon l’âge et l’option choisie, mais il peut permettre de gagner plusieurs centaines d’euros par mois… à vie.
Gagner plus, c’est bien. Dépenser moins, c’est souvent plus facile à mettre en œuvre :
En 2025, les retraités consacrent en moyenne 135 € par mois à leur mutuelle santé, une dépense à surveiller de près. Chaque euro économisé est un euro disponible pour vos envies, vos proches ou votre épargne.
Améliorer ses revenus à la retraite, ce n’est pas forcément compliqué, mais cela demande un minimum d’anticipation et un peu de curiosité. En combinant intelligemment immobilier, placements financiers, fiscalité avantageuse, et même une reprise d’activité partielle, vous pouvez retrouver un véritable souffle budgétaire.
Et rappelez-vous : vous n’êtes pas seul dans cette démarche. De nombreuses ressources existent ! Nos simulateurs gratuits, nos experts et notre application Klemo peuvent vous accompagner dans la construction d’une stratégie sur-mesure.
En 2025, 17,2 millions de retraités vivent en France. Faites en sorte d’être parmi ceux qui profitent pleinement de cette nouvelle vie… avec la liberté financière qui va avec !
Du nantissement des meubles incorporels - Légifrance
Impôt sur le revenu - Revenus d'une location meublée - Service-Public.fr
Comment fonctionne le plan d’épargne retraite (PER) individuel ? - Economie.gouv.fr
Les informations présentées dans cet article sont fournies à titre informatif et général. Elles ne constituent en aucun cas un conseil personnalisé, financier, juridique ou fiscal.
Elles ne tiennent pas compte de la situation particulière, des objectifs ou des besoins spécifiques de chaque lecteur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et tout investissement comporte des risques, y compris un risque de perte en capital.
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