On va parler de Livret A, LDDS, Livret Jeune et LEP. Non, ce n'est pas un code WiFi, ce sont les noms des livrets d'épargne les plus populaires en France.
Ces livrets sont idéaux pour se constituer une épargne de précaution grâce à leur disponibilité totale (vous pouvez retirer votre argent n'importe quand, gratuitement), la garantie du capital par l’État et l’exonération totale d’impôts sur les intérêts.
Les Livret A et LDDS (Livret de développement durable et solidaire), sont particulièrement recommandés pour ceux qui privilégient la sécurité et la liquidité, même si le rendement (2,4 % à partir de février 2025) peut être inférieur à l’inflation en période tendue. Toujours mieux que de laisser dormir son argent sur un compte courant.
De son côté, le LEP (Livret d'Épargne Populaire) est soumis à des conditions de revenu maximum (22 823 € pour un célibataire) et le livret jeune est sous condition d’âge, 12 à 25 ans.
Le plafond de versement (22 950 € pour le Livret A, 12 000 € pour le LDDS) limite toutefois la constitution d’une épargne importante. Mais cela reste suffisant pour amasser un petit pactole qui vous aidera grandement en cas de pépin au quotidien (coucou les urgences vétérinaires) ou pour préparer sereinement vos prochaines vacances.
À privilégier si :
C'est au tour du PEL (Plan d’Épargne Logement) et du CEL (Compte Épargne Logement).
Ces produits d'épargne sont spécifiquement conçus pour préparer un achat immobilier ou financer des travaux.
Le PEL permet de constituer un apport personnel tout en donnant accès, après 4 ans d’épargne, à un prêt immobilier à taux privilégié. Le CEL, plus flexible, offre la possibilité d’obtenir un prêt après seulement 18 mois, tout en gardant une disponibilité totale des fonds, ce qui le rend adapté aux projets à court terme.
Les deux produits garantissent le capital, mais leurs intérêts sont fiscalisés (30 % de flat tax pour les plans ouverts après 2018), ce qui réduit le rendement net (à peine 1,58 % pour le PEL en 2024).
Les taux de rémunération de ces comptes sont réglementés et définis pour toute la durée à partir de la date d’ouverture (le niveau de départ est fixé deux fois par an, en même temps que le taux du livret A sur lequel il est indexé).
Bonne nouvelle, le taux des prêts correspond aux taux de départ augmentés d’une marge. Cela permet, notamment lorsque les taux montent, d’avoir des taux attractifs pour ses emprunts.
À privilégier si :
La quête du rendement suit plusieurs chemins. Pour atteindre le Graal, certains livrets d'épargne permettent de maximiser leur rendement.
En effet, les comptes à terme peuvent offrir des taux bruts supérieurs à ceux du Livret A ou du PEL. Toutefois, il faut impérativement tenir compte de la fiscalité (30 % de prélèvement forfaitaire unique) et des éventuels frais bancaires, ce qui peut ramener le rendement net à un niveau parfois inférieur à celui des livrets réglementés défiscalisés.
De plus, la disponibilité de vos fonds est réduite : ils sont bloqués pendant une durée déterminée, et un retrait anticipé entraîne la perte des intérêts ou même des pénalités. Pour contrebalancer, les montants déposés ne sont pas limités.
À privilégier si :
Lorsque vous placez votre argent sur un livret d’épargne réglementée (Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune, PEL, CEL), le risque de crédit est extrêmement faible. En effet, pour la majeure partie de ces produits, les fonds collectés sont soit centralisés à la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC), un organisme public sous garantie de l’État, soit utilisés par la banque sous des règles très strictes.
Cela signifie que, dans les faits, c’est principalement l’État français qui garantit la sécurité de votre épargne, et non la banque elle-même. En cas de faillite de votre banque, votre capital reste donc protégé par l’État. Pratique.
À l’inverse, pour les comptes sur livret non réglementés ou les comptes à terme, l’argent reste dans la banque qui le gère. Dans ce cas, c’est la solidité financière de l’établissement bancaire qui constitue la principale garantie. Toutefois, en France, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) protège les dépôts à hauteur de 100 000 € par client et par établissement en cas de défaillance de la banque. Au-delà de ce montant, le risque de perte existe, même s’il reste très théorique dans le contexte du système bancaire français.
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Objectif principal |
Produit à privilégier |
Avantages clés |
Limites principales |
| Épargne de précaution, disponibilité | Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune | Défiscalisation, liquidité, sécurité | Plafond limité, rendement parfois faible |
| Projet immobilier | PEL, CEL | Accès à un prêt à taux avantageux, apport solide | Fiscalité sur intérêts, disponibilité (PEL) |
| Rendement supérieur | Compte à terme, CSL | Taux potentiellement plus élevés, montants non plafonnés | Fiscalité, disponibilité limitée, risque bancaire |
En résumé, pour une épargne disponible et défiscalisée, privilégiez les livrets réglementés.
Pour préparer un achat immobilier, combinez PEL et CEL pour optimiser votre apport et bénéficier d’un taux de crédit avantageux.
Pour booster votre rendement, explorez les comptes à terme, mais comparez toujours le rendement net après fiscalité et frais.
Vous l'aurez compris, le choix du support doit s’adapter à la nature de votre projet, à votre horizon de placement et à votre appétence au risque. Pour être sûr(e) de faire le bon choix, téléchargez gratuitement l'application Klemo pour enfin vous lancer dans vos projets de vie et dormir sereinement.
Livrets, plans et comptes d'épargne - Service-Public.fr
Livret d'épargne populaire (LEP)- Service-Public.fr
Tout savoir sur les produits d'épargne - Ministère de l’Économie
Les informations présentées dans cet article sont fournies à titre informatif et général. Elles ne constituent en aucun cas un conseil personnalisé, financier, juridique ou fiscal.
Elles ne tiennent pas compte de la situation particulière, des objectifs ou des besoins spécifiques de chaque lecteur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et tout investissement comporte des risques, y compris un risque de perte en capital.
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