Réaliser un achat ou concrétiser un projet personnel va vous demander un minimum de recul. Prendre le temps de clarifier vos besoins et vos capacités vous évite de vous engager trop vite, ou de choisir une solution qui ne correspond pas à votre réalité financière.
Prenez le temps d’établir une estimation complète de vos frais : prix d’achat, frais annexes, options, taxes, assurances, entretien futur… Un projet personnel, quel qu’il soit, va souvent au-delà du coût d’acquisition seul.
Par exemple, dans l'immobilier, des travaux de rénovation dans votre maison incluent les frais d’architecte, mais aussi les coûts de raccordement et l’éventuelle hausse de la taxe foncière. Idem pour l’achat d’une voiture : pensez aux frais de réparation, au contrôle technique et aux potentielles révisions !
Si votre premier réflexe est d’envisager un emprunt, nous vous conseillons d’abord de jeter un œil du côté de vos finances personnelles :
Les banques déterminent votre capacité d'endettement en prenant en compte vos revenus et charges. Le principal élément considéré est votre taux d'endettement, qui ne doit généralement pas dépasser 35% de vos revenus nets. Il existe une tolérance mais elle est limitée.
En effet, avant de solliciter un prêt ou au contraire, d’écouler l'entièreté de votre épargne, il convient de faire le point sur votre taux d’endettement. L’idée est de trouver le bon mix entre chacune des solutions qui s'offrent à vous.
Selon votre profil (revenus, âge, stabilité professionnelle, patrimoine), certaines options seront plus pertinentes que d’autres ! Avec l’application Klemo, vous avez la possibilité d’optimiser votre financement entre apport et emprunt et ainsi, d’opter pour le meilleur scénario de financement selon votre situation.
Pour financer un projet personnel sans avoir à justifier de l’utilisation des fonds, vous pouvez tout à fait avoir recours au prêt personnel. Ce crédit à la consommation vous permet d’emprunter entre 200 € et 75 000 €, pour une durée allant généralement de 12 à 84 mois (article L312-1 du Code de la consommation).
Avec cette solution, vous êtes libre de concrétiser une multitude de projets : achat d’équipement, financement d’un mariage, rénovation, frais de santé, etc.
Le remboursement se fait par mensualités constantes, avec un TAEG (taux annuel effectif global) fixe, qui permet de connaître à l’avance le coût total de votre crédit.
Contrairement au prêt personnel, le crédit affecté est directement lié à l’achat d’un bien ou d’un service déterminé, ce qui implique pour vous davantage de formalités, mais aussi quelques garanties supplémentaires.
Le crédit affecté est adossé à un contrat de vente : cela signifie que si l’achat n’aboutit pas (livraison non effectuée, service annulé…), le crédit est automatiquement annulé (article L312-52 du Code de la consommation.)
Ce type de crédit est souvent proposé dans le cadre d’un achat chez un commerçant ou un prestataire. Il peut donc être affecté à la réalisation d’un projet précis, comme par exemple l’achat d’une nouvelle voiture.
L'avance sur un contrat d'assurance vie ou de capitalisation est une solution permettant au souscripteur d'obtenir des liquidités sans effectuer de retrait sur son contrat. Cette opération présente plusieurs avantages, mais elle est encadrée par des règles strictes concernant la durée, les taux d'intérêt, le remboursement et les conséquences en cas de non-paiement.
Le montant est limité (généralement pas plus de 60% du montant) et la durée de remboursement est relativement courte, ce qui en fait un substitut au crédit à la consommation et évite le prélèvement à la source sur les cessions d’actifs financiers.
Vous avez mis de côté au fil des mois ? Avant d’avoir recours à un crédit, mobiliser votre épargne peut permettre de financer tout ou partie de votre projet.
Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP…) permettent de disposer rapidement de votre épargne, sans frais ni pénalités de retrait. Si ces supports ne rapportent pas beaucoup (2,4% d’intérêts pour le livret A et le LDDS), ils offrent toutefois une souplesse appréciable. C’est encore plus direct si vous avez les liquidités sur votre compte courant.
Attention, si cela peut s’avérer intéressant de retirer des fonds de ses placements, cela a des conséquence fiscale. Il est alors important d’envisager les multiples combinaisons et leurs intérêts après impôts évidemment. Besoin d’évaluer l’intérêt de puiser dans ses placements par rapport à emprunter ?
Avec l’appli Klemo, vous avez la possibilité de tester plusieurs scénarios en fonction de votre situation personnelle qui optimisent le mixte cession d’actifs financiers et d’emprunt.
Certains projets personnels ne sont pas des charges, mais de véritables leviers de développement.
Financer un diplôme ou une montée en compétences peut avoir un impact direct sur votre trajectoire professionnelle. En effet, le coût initial peut être amorti rapidement par une augmentation salariale ou un changement de poste plus avantageux pour vous !
Les informations présentées dans cet article sont fournies à titre informatif et général. Elles ne constituent en aucun cas un conseil personnalisé, financier, juridique ou fiscal.
Elles ne tiennent pas compte de la situation particulière, des objectifs ou des besoins spécifiques de chaque lecteur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et tout investissement comporte des risques, y compris un risque de perte en capital.
Pour un accompagnement adapté à vos besoins personnels, nous vous invitons à télécharger l’application KLEMO pour un conseil personnalisé.