Un projet d'achat personnel peut se révéler coûteux. Heureusement, les prêts existent ! Tout comme l'immobilier, pour devenir propriétaire de votre véhicule, deux types de prêts sont possibles : le prêt personnel ou le crédit auto.
Le prêt personnel offre une certaine liberté dans le choix de votre acquisition. Et pour cause, il n’est pas lié à l’achat d’un véhicule en particulier, ce qui vous permet d’utiliser les fonds comme bon vous semble.
Ce type de crédit à la consommation (articles L312-1 et suivants du Code de la consommation) peut vous être accordé par une banque ou un organisme spécialisé, généralement pour une durée de 12 à 84 mois.
Avec cette solution, vous n’avez pas à justifier l’usage de la somme empruntée. Cela vous laisse la possibilité d’acheter votre voiture à un particulier, à un professionnel, ou même d’utiliser une partie du montant pour couvrir d’autres frais annexes (assurance, réparations, carte grise…).
En contrepartie de cette souplesse, vous allez probablement devoir assumer un taux d’intérêt un peu plus élevé qu’un crédit auto classique. Par conséquent, nous vous conseillons de bien comparer les offres du marché.
Si vous avez trouvé le véhicule qui vous convient et que vous souhaitez un financement lié directement à cet achat, le crédit auto affecté peut constituer une option rassurante.
Comme tous les prêts affectés, le crédit auto est spécifiquement destiné à financer un bien désigné : votre voiture, neuve ou d’occasion.
L’avantage, c’est qu’en cas d’annulation de la vente, votre crédit est également annulé (article L312-52 du Code de la consommation). Par ailleurs, vous ne commencez à rembourser que lorsque le véhicule vous est effectivement livré.
Contrairement au prêt personnel, les taux proposés sont généralement compétitifs, notamment pour les voitures neuves ou récentes. En revanche, ce type de crédit est plus rigide : vous n’allez pas pouvoir acheter autre chose avec !
Vous souhaitez profiter d’un véhicule neuf sans passer par l’achat classique ? Louez votre voiture avec la Location Longue Durée (LLD) ou la Location avec Option d’Achat (LOA), aussi appelée leasing. Chacune présente des avantages et des limites à connaître avant de faire votre choix.
A première vue, les deux formules se ressemblent : vous louez un véhicule pour une durée définie (généralement entre 24 et 60 mois), moyennant un apport initial puis un loyer mensuel fixe et un kilométrage annuel.
L’entretien, l’assistance, et parfois même l’assurance sont souvent inclus dans votre contrat ainsi que des options supplémentaires comme le dépannage, pour plus de confort au quotidien. Cette maitrise des charges est le principal intérêt.
La différence est principalement à la sortie. Avec la LOA vous avez la possibilité de restituer le véhicule ou bien d’exercer l’option d’achat pour l’acquérir moyennant un prix connu à l’avance. Pour la LDD, vous devez impérativement restituer le véhicule.
La restitution du véhicule peut engendrer des frais supplémentaires pour remise en état ou pour dépassement du kilométrage contractuel.
LOA ou LDD vs achat à crédit
Pour comparer les formules, le plus simple est de se placer dans l’hypothèse ou vous restituez le véhicule et vous ne sélectionnez pas d’option complémentaire. Les flux sont connus : apport initial et mensualités. De l’autre côté le crédit entraine une mensualité plus élevée et pour la comparaison, il faut simuler la revente du véhicule au bout d’une durée comparable de 3 ans, par exemple. Ainsi la différence va se faire sur l’écart entre la décote du véhicule de la LOA et le prix d’occasion du véhicule. Quand on fait les calculs, le coût d’acheter à crédit est moindre mais nécessite de sortir plus de trésorerie et de s’occuper de la revente du véhicule.
Critiques et points de vigilance
LLD et LOA offrent une grande flexibilité et permettent de rouler dans un véhicule récent sans mobiliser une grosse somme d’argent. Cependant le coût total peut s’avérer moins favorable : mesurer bien le coût annuel et comparer à celui des autres formules.
Ces contrats imposent également des limites de kilométrage et exigent un entretien rigoureux du véhicule.
Tout d’abord, pensez à comparer les prix entre les professionnels, les mandataires auto, et les plateformes entre particuliers. Naturellement, vous pouvez aussi opter pour un véhicule d’occasion récent afin de gagner quelques milliers d’euros et de profiter d’un modèle encore sous garantie.
L’achat à l’étranger peut également constituer une alternative, surtout sur le segment premium, à condition de bien vérifier les démarches administratives à réaliser afin de ramener votre nouveau bolide sur le sol français (immatriculation, conformité…).
Sans aller jusqu’à acheter son véhicule à l’étranger, il est possible d’optimiser le coût en analysant les courbes de dépréciation des véhicules. Un véhicule neuf perd environ 35% de sa valeur les 3 premières années et 20% supplémentaire entre 3 et 6 ans. Il est donc tentant d’acheter d’occasion, en y consacrant moins d’investissement initial et en subissant moins de décôte annuelle. Certes les coûts d’entretien sont un peu plus élevés mais au global cela représente une économie non négligeable.
Enfin, n’hésitez pas à simuler différents scénarios de financement. L’app Klemo permet de comparer facilement l’impact de chaque option sur votre trésorerie à court terme et sur la valeur globale de vos investissements à long terme.
Vous pourriez être tenté(e) d’acheter un véhicule électrique. On a tous envie de faire un geste pour la planète en limitant les émissions de CO2 des transports. Et on vous comprend ! Sur le papier, ces véhicules “moins polluants” attirent, mais ils ne conviennent pas à tous les profils ni à toutes les projections financières.
Les batteries à 1500 km d’autonomie sont en vue. Alors bien sur acheter une voiture en LLD ou LOA permet d’éviter le risque technologique. Cependant cela se retrouve dans les valeurs de rachat qui sont fortement dépréciées (de l’ordre de 50%) et accroissent le coût annuel.
Bonne nouvelle, le bonus écologique (entre 2000€ et 4000€) allège un peu la facture et bien sur vous vous y retrouvez quand vous faites le plein.
Résultat : les véhicules électriques subissent une dépréciation plus marquée que les modèles thermiques. Pour certains profils, cela peut entraîner un coût global d’usage supérieur, malgré des économies de carburant.
Besoin d’y voir plus clair dans votre projet d’achat ?
Avant de vous lancer, prenez le temps de comparer les projections à long terme ! Là encore, une simulation personnalisée sur Klemo peut vous aider à visualiser les effets concrets sur vos finances.
Les informations présentées dans cet article sont fournies à titre informatif et général. Elles ne constituent en aucun cas un conseil personnalisé, financier, juridique ou fiscal.
Elles ne tiennent pas compte de la situation particulière, des objectifs ou des besoins spécifiques de chaque lecteur. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et tout investissement comporte des risques, y compris un risque de perte en capital.
Pour un accompagnement adapté à vos besoins personnels, nous vous invitons à télécharger l’application KLEMO pour un conseil personnalisé.